{"id":94,"date":"2022-03-17T13:34:07","date_gmt":"2022-03-17T11:34:07","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/?p=94"},"modified":"2022-03-17T13:34:07","modified_gmt":"2022-03-17T11:34:07","slug":"positiivisesta-luottorekisterista-lausunto-eduskunnan-talousvaliokunnalle","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/2022\/03\/17\/positiivisesta-luottorekisterista-lausunto-eduskunnan-talousvaliokunnalle\/","title":{"rendered":"Positiivisesta luottorekisterist\u00e4: lausunto eduskunnan talousvaliokunnalle"},"content":{"rendered":"

Lausunto eduskunnan talousvaliokunnalle Hallituksen esityksest\u00e4 laista positiivisesta luottotietorekisterist\u00e4 HE22 \/ 2022 vp<\/strong><\/p>\n

Panu Kalmi, professori, Vaasan yliopisto<\/p>\n

T\u00e4ss\u00e4 laissa ehdotetaan positiivisen luottotietorekisterin perustamista Suomeen siten, ett\u00e4 siihen tallennettaisiin tietoja luonnollisen henkil\u00f6n tuloista ja luotoista. Rekisteri\u00e4 yll\u00e4pit\u00e4isi Verohallinnon Tulorekisteriyksikk\u00f6. Positiivisella luottotietorekisterill\u00e4 tavoitellaan kuluttajien maksuongelmien v\u00e4hent\u00e4mist\u00e4. Olin mukana laatimassa aiheesta valtioneuvoston selvityst\u00e4 (Ruuskanen\u00a0 ym., 2021), ja t\u00e4ss\u00e4 esitt\u00e4m\u00e4ni mielipiteet ovat t\u00e4m\u00e4n selvitysty\u00f6n informoimia.\u00a0 Siin\u00e4 ty\u00f6ss\u00e4 on my\u00f6s paljon tarkemmin esitelty t\u00e4t\u00e4 aihetta.<\/p>\n

L\u00e4ht\u00f6kohtana on hyv\u00e4 pit\u00e4\u00e4 mieless\u00e4 paria asiaa. Ensinn\u00e4kin positiivinen luottotietorekisteri tai sit\u00e4 vastaava j\u00e4rjestelm\u00e4 on useimmissa EU-maissa olemassa, joko yksityisen tai julkisen tahon j\u00e4rjest\u00e4m\u00e4n\u00e4. N\u00e4hd\u00e4kseni ei ole mit\u00e4\u00e4n erityisi\u00e4 syit\u00e4, mik\u00e4 tekisi Suomen tilanteesta jotenkin poikkeuksellisen. Tiedossani ei my\u00f6sk\u00e4\u00e4n ole, ett\u00e4 positiivisen luottotietoj\u00e4rjestelm\u00e4n olemassaolo olisi n\u00e4iss\u00e4 maissa aiheuttanut jotain erityisi\u00e4 ongelmia. T\u00e4ss\u00e4 mieless\u00e4 voidaan kysy\u00e4, miksi Suomen pit\u00e4isi olla jotenkin poikkeuksellinen. Toki EU ei velvoita t\u00e4llaista j\u00e4rjestelm\u00e4\u00e4n perustamaan, vaan p\u00e4\u00e4t\u00f6svalta s\u00e4ilyy kansallisilla viranomaisilla.<\/p>\n

Suomessa emme my\u00f6sk\u00e4\u00e4n el\u00e4 miss\u00e4\u00e4n tyhji\u00f6ss\u00e4 t\u00e4ss\u00e4 asiassa. Vaikka positiivista rekisteri\u00e4 ei kattavasti olekaan, meill\u00e4 on ollut negatiivinen luottotietorekisteri maksuh\u00e4iri\u00f6ist\u00e4. T\u00e4m\u00e4 on itsess\u00e4\u00e4n hyvin informatiivinen rekisteri, vaikkei niin kattava kuin positiivinen rekisteri. T\u00e4m\u00e4n johdosta positiivisen luottotietorekisterin k\u00e4ytt\u00f6\u00f6noton vaikutukset ovat tietysti pienemm\u00e4t kuin tilanteessa, jossa ei olisi mit\u00e4\u00e4n rekisteri\u00e4.<\/p>\n

Kuten hallituksen esityksess\u00e4 todetaan, sek\u00e4 kotitalouksien velkaantuminen ett\u00e4 maksuh\u00e4iri\u00f6merkinn\u00e4t ovat kasvaneet, edellinen erityisesti viimeisen kahden vuosikymmenen ja j\u00e4lkimm\u00e4inen erityisesti edelt\u00e4v\u00e4n vuosikymmenen aikana. N\u00e4m\u00e4 kaksi eiv\u00e4t tosin kuvasta aivan samaa ilmi\u00f6t\u00e4, koska kotitalouksien velkaantumiskehitykseen vaikuttaa erityisesti asuntolainat ja maksuh\u00e4iri\u00f6merkint\u00f6ihin vakuudettomat kulutusluotot. Asuntolainat eiv\u00e4t ole erityisen ongelmallinen lainaer\u00e4, koska asunto toimii vakuutena. Positiivisen luottotietorekisterin voi ajatella vaikuttavan nimenomaan vakuudettomista kulutusluotoista aiheutuviin velkaongelmiin.<\/p>\n

Mielenkiintoinen taloudellinen kysymys rekisterin perustamiseen liittyen on se, ylitt\u00e4v\u00e4tk\u00f6 rekisterist\u00e4 saatavat hy\u00f6dyt sen kustannukset. T\u00e4t\u00e4 on vain l\u00e4hes mahdotonta arvioida luotettavalla tavalla. Hallituksen esityksess\u00e4 oli mielenkiintoisia tietoja liittyen rekisterin suoriin kustannuksiin, joita valtioneuvoston selvityst\u00e4 laatiessamme meill\u00e4 ei ollut saatavilla. Hy\u00f6tyjen mallintaminen sen sijaan on hyvin haastavaa. Aikaisemman kirjallisuuden pohjalta voidaan vahvasti ajatella, ett\u00e4 positiivinen luottotietorekisteri parantaa luotonannon kohdentumista, joka johtaa taloudellisiin hy\u00f6tyihin. Empiirisess\u00e4 kirjallisuudessa on viitteit\u00e4 siit\u00e4, ett\u00e4 t\u00e4llainen rekisteri voisi lis\u00e4t\u00e4 luotonantoa kaikissa tuloryhmiss\u00e4. Samalla se kuitenkin auttaisi sulkemaan luotonannon ulkopuolelle sellaiset ongelmalliset kuluttajat, joiden kannalta olisi parempi, ettei luottoa my\u00f6nnett\u00e4isi. Se my\u00f6s v\u00e4hent\u00e4isi vakuuksien tarvetta luotonannossa. Osa hy\u00f6dyist\u00e4 tulisi siit\u00e4kin, ett\u00e4 maksuh\u00e4iri\u00f6iden v\u00e4hent\u00e4misell\u00e4 olisi vaikutusta mm. ihmissuhteisiin ja terveyteen. N\u00e4iden kaikkien hy\u00f6tyjen t\u00e4sm\u00e4llinen mallintaminen on kuitenkin hyvin vaikeaa, ellei mahdotonta.<\/p>\n

Ep\u00e4suorat kustannukset liittyv\u00e4t puolestaan pitk\u00e4lti tietosuojakysymyksiin. N\u00e4ihin en osaa t\u00e4ss\u00e4 yhteydess\u00e4 ottaa tarkemmin kantaa.<\/p>\n

Positiivisen luottorekisterin aiheuttamat kustannukset saattavat vaikuttaa eri tavoin eri toimijoihin. Luotonantajille rekisterin perustamisesta aiheutuisi sek\u00e4 kiinteit\u00e4 tietoj\u00e4rjestelmiin liittyvi\u00e4 kustannuksia ett\u00e4 sen k\u00e4yt\u00f6st\u00e4 aiheutuvia vaihtuvia kustannuksia, jotka todenn\u00e4k\u00f6isesti olisivat riippumattomia lainan koosta. N\u00e4ist\u00e4 kummastakin syyst\u00e4 johtuen rekisterin k\u00e4ytt\u00f6\u00f6notto heikent\u00e4isi pienten luottoyritysten asemaa ja mahdollisuuksia tarjota luottoja. Toisaalta pankeilla on t\u00e4ll\u00e4 hetkell\u00e4 melkoinen informaatioetu pankeista riippumattomiin toimijoihin verrattuna, ja luottotietorekisteri tasaisi t\u00e4t\u00e4 asiaa. Luotonsaajien kannalta rekisteri virtaviivaistaisi luottoprosessia, ja t\u00e4st\u00e4kin aiheutuvat pienemm\u00e4t transaktiokustannukset voidaan laskea rekisterin etuihin.<\/p>\n

Rekisteri ei yksin\u00e4\u00e4n tule johtamaan maksuh\u00e4iri\u00f6merkint\u00f6jen loppumiseen, mutta se voi auttaa v\u00e4hent\u00e4m\u00e4\u00e4n niit\u00e4 merkitt\u00e4v\u00e4sti. T\u00e4ss\u00e4 yhteydess\u00e4 t\u00e4t\u00e4 lakiesityst\u00e4 tulisi tarkastella yhdess\u00e4 muiden samanaikaisten politiikkatoimenpiteiden kanssa. Erityisen merkitt\u00e4v\u00e4 t\u00e4ss\u00e4 yhteydess\u00e4 on kuluttajaluottojen korkos\u00e4\u00e4ntely, mutta my\u00f6s pyrkimykset talousneuvonnan tehostamiseksi ja maksuh\u00e4iri\u00f6merkint\u00f6jen keston lyhent\u00e4minen.<\/p>\n

Kaiken kaikkiaan uskon lakiesityksen my\u00f6t\u00e4 k\u00e4ytt\u00f6\u00f6notettavan rekisterin parantavan luottomarkkinoiden toimintaa ja johtavan taloudellisiin hy\u00f6tyihin.<\/p>\n

 <\/p>\n

Viite:<\/p>\n

Ruuskanen, O-P., Godenhielm, M., Vaahtoniemi, S. & Kalmi, P. (2021): Positiivisen luottotietorekisterin vaikutukset luotonantoon ja ylivelkaantumiseen. Valtioneuvoston selvitys 2021:2.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Lausunto eduskunnan talousvaliokunnalle Hallituksen esityksest\u00e4 laista positiivisesta luottotietorekisterist\u00e4 HE22 \/ 2022 vp Panu Kalmi, professori, Vaasan yliopisto T\u00e4ss\u00e4 laissa ehdotetaan positiivisen luottotietorekisterin perustamista Suomeen siten, ett\u00e4 siihen tallennettaisiin tietoja luonnollisen henkil\u00f6n tuloista ja luotoista. Rekisteri\u00e4 yll\u00e4pit\u00e4isi Verohallinnon Tulorekisteriyksikk\u00f6. Positiivisella luottotietorekisterill\u00e4 tavoitellaan kuluttajien maksuongelmien v\u00e4hent\u00e4mist\u00e4. Olin mukana laatimassa aiheesta valtioneuvoston selvityst\u00e4 (Ruuskanen\u00a0 ym., 2021), ja t\u00e4ss\u00e4 […]<\/p>\n","protected":false},"author":71,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-94","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-yleinen"],"acf":[],"post_meta":" Panu Kalmi<\/a><\/span><\/span>Yleinen<\/a><\/span>","post_thumbnail":null,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/94"}],"collection":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/users\/71"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=94"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/94\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":95,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/94\/revisions\/95"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=94"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=94"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=94"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}