{"id":45,"date":"2020-04-24T11:30:19","date_gmt":"2020-04-24T08:30:19","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/?p=45"},"modified":"2020-04-24T11:30:19","modified_gmt":"2020-04-24T08:30:19","slug":"kun-kulutusluottojen-korkokatto-tippui-sisaan","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/2020\/04\/24\/kun-kulutusluottojen-korkokatto-tippui-sisaan\/","title":{"rendered":"Kun kulutusluottojen korkokatto tippui sis\u00e4\u00e4n"},"content":{"rendered":"

Koronakriisin seurauksena olemme n\u00e4hneet monenlaisia poliittisia toimenpiteit\u00e4, joista osa on ollut v\u00e4ist\u00e4m\u00e4tt\u00f6mi\u00e4 ja tarpeellisia, osa poliittisesti motivoituneita ja kiireell\u00e4 valmisteltuja. Pahoin pelk\u00e4\u00e4n, ett\u00e4 hallituksen esitys luottojen korkokaton alentamista 10 prosenttiin m\u00e4\u00e4r\u00e4aikaisesti<\/a> kuuluu j\u00e4lkimm\u00e4iseen kategoriaan. Aiheesta kerrottiin ensimm\u00e4ist\u00e4 kertaa hallituksen tiedotustilaisuudessa 3.4.<\/a>, jossa oikeusministeri Anna-Maja Henriksson perusteli muutosta pikavippien vuoksi talousahdinkoon joutuneiden henkil\u00f6iden suojelemisella, mutta korosti mahdollisuutta ottaa edelleen pieni\u00e4 kulutusluottoja. N\u00e4hd\u00e4kseni esitetty toimenpide pitk\u00e4lti est\u00e4\u00e4 t\u00e4m\u00e4n j\u00e4lkimm\u00e4isen tavoitteen toteutumisen.<\/p>\n

Keskustellaan aluksi v\u00e4h\u00e4n siit\u00e4, mit\u00e4 pikavipeill\u00e4 on alun perin tarkoitettu, ja miten niiden markkinat ovat kehittyneet. Hyv\u00e4n katsauksen markkinan kehitykseen tarjoaa Anu Raijaksen tuore artikkeli.<\/a> Vuoden 2005 tienoilla maahamme saapui pikavippej\u00e4: eurom\u00e4\u00e4r\u00e4isesti hyvin pieni\u00e4, kestoltaan lyhyilt\u00e4 ja nopeasti saatavilla olevia luottoja. Tyypillinen pikavippi saattoi olla esim. 100 euron suuruinen ja kuukauden mittainen. Kuukauden p\u00e4\u00e4st\u00e4 velallinen maksoi luotonantajalle 120 euroa. T\u00e4llaisessa j\u00e4rjestelyss\u00e4 vuosikoroksi muodostuu 240%, joka kuulostaa huikean suurelta. Euroissa korko on silti vain 20 euroa.<\/p>\n

Ongelmaksi eiv\u00e4t juuri kenellek\u00e4\u00e4n muodostuneet yksitt\u00e4iset luotot, vaan useiden luottojen kasautuminen samoille henkil\u00f6ille. Yhdistettyn\u00e4 muihin velkoihin, kuten osamaksulla otettuihin kulutusluottoihin ja er\u00e4\u00e4ntyneisiin laskuihin, pienetkin velat saattoivat kasvaa satojen, jopa muutamien tuhansien eurojen suuruisiksi. Samalla mahdollisuus ottaa nopeata luottoa saattoi kannustaa taloudelliseen holtittomuuteen. Uusi luotto mahdollisti ongelmien selvitt\u00e4misen lykk\u00e4\u00e4misen aina niin kauan, kunnes velkam\u00e4\u00e4r\u00e4 k\u00e4vi kest\u00e4m\u00e4tt\u00f6m\u00e4ksi, ja henkil\u00f6 ajautui ehk\u00e4 maksuh\u00e4iri\u00f6merkinn\u00e4n kautta velkaj\u00e4rjestelyyn.<\/p>\n

Pikavipit ovat her\u00e4tt\u00e4neet suurta moraalista n\u00e4rk\u00e4styst\u00e4, joka varmaankin liittyy niiden helppoon saatavuuteen, nopeaan prosessiin, ja aggressiiviseen markkinointiin. T\u00e4m\u00e4 n\u00e4rk\u00e4stys on liittynyt enimm\u00e4kseen tarjontapuoleen; samalla tavoin kuin peliautomaattien osalta paheksunta kohdistuu ennemmin Veikkaukseen kuin peliriippuvaisiin, my\u00f6s pikavipeiss\u00e4 paheksunta kohdistuu enemm\u00e4n luoton tarjoajiin kuin niit\u00e4 nostaviin. T\u00e4ll\u00e4 onkin perusteensa: erilaiset psykologiset tekij\u00e4t kuten impulsiivisuus ja suunnitelmallisuuden vaikeudet selitt\u00e4v\u00e4t, miksi nostamme korkeakorkoista luottoa, vaikka se ei olisi pitk\u00e4ll\u00e4 t\u00e4ht\u00e4imell\u00e4 meille hyv\u00e4ksi. Kuitenkin monesti muistetaan korostaa, ett\u00e4 kaikissa tilanteissa lyhytaikainen velka ei ole pahaksi, vaan se saattaa jopa olla kannattavaa. Jos ty\u00f6ss\u00e4k\u00e4yntiin tarvitsee autoa, niin auto kannattaa huollattaa, vaikka velaksi. T\u00e4h\u00e4n varmaan oikeusministerikin viittasi sanoessaan, ett\u00e4 mahdollisuus pieneen lyhytaikaiseen velkaan tulee s\u00e4ilytt\u00e4\u00e4.<\/p>\n

V\u00e4hemm\u00e4n on keskusteltu siit\u00e4, mit\u00e4 pienten luottojen tarjonta edellytt\u00e4\u00e4 tarjontapuolelta. Mit\u00e4 pienemm\u00e4st\u00e4 summasta ja mit\u00e4 lyhyemm\u00e4st\u00e4 luottoajasta on kysymys, sit\u00e4 korkeampi vuosikoron tulee olla, ett\u00e4 luotonantaja kattaa edes omat kulunsa. Koska n\u00e4m\u00e4 luotot ohjautuivat korkean riskin kuluttajille, osa korkeasta korosta johtuu my\u00f6s luottoriskist\u00e4. T\u00e4n\u00e4 aikana, kun korot ovat matalat ja jopa negatiiviset, 10-20% korko tuntuu korkealta. Pienten kulutusluottojen osalta se on kuitenkin perusteltua. Esim. 300 euron luotto 3 kuukauden maksuajalla ja 20% korolla tuottaa bruttona ainoastaan 15 euroa. Vaikka luotonantaja voisi itse lainata nollakorolla, niin 15 euroa on pieni summa luottoriskin, ty\u00f6n ja muiden kustannusten kattamiseen.<\/p>\n

S\u00e4\u00e4ntelyn kohdistuminen luoton hintaan on aiheuttanut sen, ett\u00e4 pienimm\u00e4t ja lyhyimm\u00e4t luotot karsiutuivat v\u00e4hitellen markkinoilta. Kes\u00e4kuussa 2013 tuli voimaan s\u00e4\u00e4ntely, jossa asetettiin 50% + viitekorko korkokatoksi alle 2000 euron suuruisille lainoille. Jostain oudosta syyst\u00e4 t\u00e4t\u00e4 isommat lainat eiv\u00e4t joutuneet s\u00e4\u00e4ntelyn piiriin. Joka tapauksessa uusi korkos\u00e4\u00e4ntely merkitt\u00e4v\u00e4sti v\u00e4hensi perinteisi\u00e4 pieni\u00e4 lyhyen maksuajan pikavippej\u00e4, ja oli sik\u00e4li tavoitteiden mukaista.<\/p>\n

Sen sijaan s\u00e4\u00e4ntelyn seurauksena pikavippien tilalle tuli eurom\u00e4\u00e4r\u00e4lt\u00e4\u00e4n suurempia ja pidemm\u00e4n maturiteetin tuotteita. Yksi tuoteinnovaatio oli niin sanotut joustoluotot. Luotonottaja saattoi edelleen lainata pienemm\u00e4n summan \u2013 sanotaan vaikka 500 euroa \u2013 mutta samalla h\u00e4n sai luottolupauksen esim. 2500 euroon asti, ja halutessaan h\u00e4n pystyi nostamaan luottoa aina tuohon summaan asti. Velallinen maksoi korkoa lainaamastaan summasta, ja kuluja koko summan edest\u00e4. N\u00e4in my\u00f6s luotonantaja pystyi kiert\u00e4m\u00e4\u00e4n s\u00e4\u00e4ntelyn rajaksi asetettua 2000 euron summaa. S\u00e4\u00e4ntelyn seurauksena sek\u00e4 keskim\u00e4\u00e4r\u00e4isten luottojen suuruus kasvoi ett\u00e4 luottoajat pidentyiv\u00e4t, jolloin luototuksesta tuli kannattavampaa pienemmill\u00e4kin vuosikoroilla.<\/p>\n

Uudistuneilla markkinoilla pystyiv\u00e4t toimimaan en\u00e4\u00e4 suuremmat toimijat. Pikavippiluottojen markkinat my\u00f6s tulivat varsin samankaltaisiksi vakuudettomien kulutusluottojen markkinoiden kanssa, niin ett\u00e4 n\u00e4it\u00e4 markkinoita on vaikeaa, ellei mahdotonta erotella toisistaan. Markkinoille tuli my\u00f6s useita kansainv\u00e4lisesti tunnettuja kulutusluottoihin erikoistuneita pankkeja, jotka toimivat nimenomaan isompien ja pidempien lainojen parissa, eli juuri niiden lainojen, jotka tulevat kuluttajille viime k\u00e4dess\u00e4 kalleimmiksi.<\/p>\n

Lainam\u00e4\u00e4rien suureneminen ja maturiteettien piteneminen ei velallisten asemaa ainakaan helpottanut. My\u00f6hemm\u00e4ss\u00e4kin s\u00e4\u00e4ntelyss\u00e4 kantavana ajatuksena on koko ajan ollut hintas\u00e4\u00e4nn\u00f6stely, huolimatta siit\u00e4, ett\u00e4 taloustieteelliselt\u00e4 kannalta t\u00e4h\u00e4n liittyy paljon ongelmia, kuten Tuomas Takalo muutama vuosi sitten kirjoitti Kansantaloudellisessa aikakauskirjassa.<\/a> \u00a0Syyskuussa 2019 korkokatto laskettiin 20 prosenttiin. Se on jo sin\u00e4ns\u00e4 sangen alhainen korkokaton taso, joskin sen sis\u00e4\u00e4n mahtuvat viel\u00e4 tyypilliset luottokorttien ja osamaksujen korot, eik\u00e4 t\u00e4m\u00e4 s\u00e4\u00e4ntely viel\u00e4 nykyisill\u00e4 korkotasoilla aiheuttanut suurta h\u00e4iri\u00f6t\u00e4 kuluttajaluottojen markkinoille. T\u00e4m\u00e4n uuden s\u00e4\u00e4ntelyn vaikutukset ovat viel\u00e4 olleet ep\u00e4selvi\u00e4, mutta voisi hyvin ajatella sen johtaneen luottojen tarjonnan v\u00e4henemiseen, luottojen keskim\u00e4\u00e4r\u00e4isen koon kasvuun, ja maturiteettien pitenemiseen.<\/p>\n

Ennen kuin uudesta s\u00e4\u00e4ntelyst\u00e4 oli saatu ker\u00e4tty\u00e4 kokemuksia, hallitus p\u00e4\u00e4tti siis laskea korkokattoa 10 prosenttiin. T\u00e4m\u00e4 korkotaso on alle tyypillisten luottokorttikorkojen, jonka seurauksena esim. Finanssiala on vetosi, ett\u00e4 korttiluotot j\u00e4tett\u00e4isiin s\u00e4\u00e4ntelyn ulkopuolelle.<\/a> \u00a0Hallituksen esityksess\u00e4 n\u00e4in tehtiinkin, eli luottokorttivelat ja osamaksusopimukset j\u00e4tettiin s\u00e4\u00e4ntelyn ulkopuolelle. Suomen Pankin mukaan muiden kuin pankkien my\u00f6nt\u00e4mien vakuudettomien kulutusluottojen keskikorot ovat yli 10 prosenttia.<\/a> S\u00e4\u00e4ntely koskeekin erityisesti juuri t\u00e4t\u00e4 luotonantajaryhm\u00e4\u00e4.<\/p>\n

T\u00e4ss\u00e4 vaiheessa on hyv\u00e4 mietti\u00e4 sit\u00e4, mik\u00e4 vakuudettomien kulutusluottojen merkitys on. Ylip\u00e4\u00e4t\u00e4\u00e4n luotonannon merkitys on se, ett\u00e4 voi siirt\u00e4\u00e4 kulutustaan periodilta toiselle. T\u00e4m\u00e4 p\u00e4tee my\u00f6s muihin luottoihin kuin niihin, joita kulutusluotoiksi kutsutaan, mm. opinto- ja asuntolainoihin. T\u00e4m\u00e4 luotonannon ominaisuus mainitaan usein luotonannon markkinointipuheissa, mutta se on my\u00f6s todellisuudessa yksityishenkil\u00f6iden taloudenpidon kannalta hy\u00f6dyllinen ominaisuus. Helposti saatavilla oleva luoton haittapuolena voidaan pit\u00e4\u00e4 sit\u00e4, ett\u00e4 se v\u00e4hent\u00e4\u00e4 kuluttajien tarvetta sitoutua taloudelliseen suunnitteluun ja itsekuriin taloudenpidossa.<\/p>\n

Kun oikeusministeri Henriksson kertoi korkos\u00e4\u00e4ntelyn kohteena olevan pikavipit, niin avoimeksi j\u00e4i, mit\u00e4 itse asiassa pyrit\u00e4\u00e4n v\u00e4ltt\u00e4m\u00e4\u00e4n. Sellaisia pikavippej\u00e4, jotka saivat huonon maineen kymmenisen vuotta sitten, ei ole markkinoilla en\u00e4\u00e4 ole ollut. Korkokaton ollessa 20% juuri mit\u00e4\u00e4n sen piiriss\u00e4 olevaa luotonantoa ei voi mielest\u00e4ni pit\u00e4\u00e4 saalistavana luototuksena. Sen sijaan korkokatto sulkee pois ison osan t\u00e4ysin luottokelpoisille yksityishenkil\u00f6ille my\u00f6nnett\u00e4v\u00e4\u00e4 kohtuullisesti hinnoiteltua luotonantoa, erityisesti sellaista, joka on m\u00e4\u00e4r\u00e4lt\u00e4\u00e4n pienemp\u00e4\u00e4 ja maturiteetiltaan lyhyemp\u00e4\u00e4. Asiakasryhmist\u00e4 luotonannon ulkopuolelle j\u00e4\u00e4v\u00e4t erityisesti pienituloiset ty\u00f6ss\u00e4k\u00e4yv\u00e4t henkil\u00f6t.<\/p>\n

Syntyy vaikutelma, ett\u00e4 kun pikavipit ovat niin huonossa maineessa, niin halutaan vied\u00e4 l\u00e4pi mit\u00e4 tahansa s\u00e4\u00e4ntely\u00e4, joka n\u00e4enn\u00e4isesti puuttuu ongelmaan. Kuitenkin t\u00e4m\u00e4 nyt tuleva s\u00e4\u00e4ntely vie edellytykset nimenomaan pienilt\u00e4 luotoilta, ja kuten aiempi s\u00e4\u00e4ntely, saattaa hyvin johtaa sek\u00e4 lainojen keskim\u00e4\u00e4r\u00e4isen arvon kasvuun ja maturiteettien pidentymiseen \u2013 molemmat velkaongelman ratkaisemisen kannalta ep\u00e4toivottuja asioita.<\/p>\n

Iso ongelma korkokatossa on my\u00f6s se, ett\u00e4 luotonantoa voi siirty\u00e4 kokonaan s\u00e4\u00e4ntelem\u00e4tt\u00f6mille markkinoille. Luotontarve ei ole koronakriisin my\u00f6t\u00e4 v\u00e4istynyt, p\u00e4invastoin. Jos jossain tilanteessa kuluttajat tarvitsisivat joustonvaraa talouteensa, niin se olisi juuri t\u00e4llaisen taloudellisen kriisin kohdatessa kuin mit\u00e4 koronakriisi on. Luotonannon tyrehtyminen nyt voi v\u00e4hent\u00e4\u00e4 kuluttajien velkaantumista tulevaisuudessa, mutta sen v\u00e4lit\u00f6n vaikutus on talousvaikeuksien k\u00e4rjistyminen.<\/p>\n

Asiasta pit\u00e4isi k\u00e4yd\u00e4 kunnollinen taloustieteelliseen ja muuhun analyysiin perustuva yhteiskunnallinen keskustelu, eik\u00e4 toimia h\u00e4tik\u00f6iden koronakriisin varjolla, varsinkin kun lis\u00e4s\u00e4\u00e4ntelyst\u00e4 saatavat hy\u00f6dyt ovat t\u00e4ysin ep\u00e4selv\u00e4t.<\/p>\n

Kuluttajaluottoja pystyt\u00e4\u00e4n s\u00e4\u00e4ntelem\u00e4\u00e4n my\u00f6s muilla tavoin kuin hintas\u00e4\u00e4ntelyll\u00e4. Markkinoinnin rajoitteet, joita nyt my\u00f6s esitet\u00e4\u00e4n, on yksi keino. Muita keinoja voivat olla luottojen m\u00e4\u00e4r\u00e4llinen rajoittaminen, jonka avulla kulutusluottojen kertymist\u00e4 samoille henkil\u00f6ille voidaan rajoittaa. T\u00e4m\u00e4n tiedon saaminen tosin saattaa edellytt\u00e4\u00e4 positiivista luottorekisteri\u00e4, joka onkin valmisteilla, mutta tulee vasta useamman vuoden p\u00e4\u00e4st\u00e4. Luottorekisterin suurimmat hy\u00f6dyt ovat todenn\u00e4k\u00f6isesti siin\u00e4, ett\u00e4 se parantaa luottomarkkinoilla olevaa informaatiota. Velkojien ja velallisten v\u00e4lisi\u00e4 vastuusuhteita voi muuttaa. Kuluttajien asemaa luottomarkkinoilla voi my\u00f6s parantaa talouskasvatuksen avulla. Kaikilla n\u00e4ill\u00e4 keinoilla on omat etunsa ja kustannuksensa, enk\u00e4 pysty niit\u00e4 tarkemmin k\u00e4ym\u00e4\u00e4n t\u00e4ss\u00e4 l\u00e4pi. Kuluttajaluottomarkkinat tarvitsevat reformia, mutta se kannattaisi tehd\u00e4 rauhallisemmassa tilanteessa ja perinpohjaiseen taloustieteelliseen analyysiin pohjautuen.<\/p>\n

 <\/p>\n

\u00a0<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Koronakriisin seurauksena olemme n\u00e4hneet monenlaisia poliittisia toimenpiteit\u00e4, joista osa on ollut v\u00e4ist\u00e4m\u00e4tt\u00f6mi\u00e4 ja tarpeellisia, osa poliittisesti motivoituneita ja kiireell\u00e4 valmisteltuja. Pahoin pelk\u00e4\u00e4n, ett\u00e4 hallituksen esitys luottojen korkokaton alentamista 10 prosenttiin m\u00e4\u00e4r\u00e4aikaisesti kuuluu j\u00e4lkimm\u00e4iseen kategoriaan. Aiheesta kerrottiin ensimm\u00e4ist\u00e4 kertaa hallituksen tiedotustilaisuudessa 3.4., jossa oikeusministeri Anna-Maja Henriksson perusteli muutosta pikavippien vuoksi talousahdinkoon joutuneiden henkil\u00f6iden suojelemisella, mutta korosti […]<\/p>\n","protected":false},"author":71,"featured_media":46,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-45","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-yleinen"],"acf":[],"post_meta":" Panu Kalmi<\/a><\/span><\/span>Yleinen<\/a><\/span>","post_thumbnail":"\"Kuvituskuva\"<\/a>","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45"}],"collection":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/users\/71"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=45"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":47,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/45\/revisions\/47"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/media\/46"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=45"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=45"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=45"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}