{"id":120,"date":"2025-09-22T21:49:32","date_gmt":"2025-09-22T18:49:32","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/?p=120"},"modified":"2025-09-26T08:26:24","modified_gmt":"2025-09-26T05:26:24","slug":"pankkitoimintaa-arvolahtoisesti-ja-kestavasti","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/2025\/09\/22\/pankkitoimintaa-arvolahtoisesti-ja-kestavasti\/","title":{"rendered":"Pankkitoimintaa arvol\u00e4ht\u00f6isesti ja kest\u00e4v\u00e4sti"},"content":{"rendered":"

Pankkitoiminta voi perustua muihinkin arvoihin kuin kannattavuuden maksimointiin. Klassinen tapaus on raiffeisenilaiset osuuskassat, jotka perustettiin 1800-luvun puolenv\u00e4lin aikoihin Reininmaalla tarjoamaan edullista luottoa pienviljelij\u00f6ille, joille oli tarjolla vain korkeakorkoista ja ep\u00e4edullista luottoa. T\u00e4st\u00e4 innovaatio levisi nopeasti my\u00f6s muualle Eurooppaan ja laajemmin. Pankkimarkkinat ovat puolessatoista vuosisadassa muuttuneet paljon, mutta edelleenkin pankkimarkkinoiden toiminta on monin paikoin ep\u00e4t\u00e4ydellist\u00e4. Esimerkiksi Yhdysvalloissa tiettyihin v\u00e4hemmist\u00f6\u00f6n kuuluvat henkil\u00f6t, pienituloiset ja huonon luottoluokituksen omaavat henkil\u00f6t eiv\u00e4t joko saa luottoa lainkaan tai saavat sit\u00e4 vain kohtuuttomilla ehdoilla. Self-Help luotto-osuuskunnan sivuilla on esimerkiksi teksti<\/a> tapauksesta, jossa henkil\u00f6 otti hieman yli 5000 dollarin auton hankintaan luoton, jonka kustannukset kaikkine kuluineen nousivat yli 40\u00a0000 dollarin. T\u00e4llaista hintaa ei voi mitenk\u00e4\u00e4n kohtuudella perustella.<\/p>\n

Yhdysvaltojenkin markkinoilla on toimijoita, jotka asettavat kohtuullisuuden, palvelun ja yhteisen hyv\u00e4n kannattavuuden edelle. Yksi t\u00e4llainen on Self-Help Credit Union Durhamissa, jossa vierailin nyt syyskuussa. Self-Help aloitti toimintansa vuonna 1980, ja aluksi sen toiminnan keski\u00f6ss\u00e4 oli henkil\u00f6st\u00f6omisteisten yritysten rahoittaminen. Melko pian toiminnan fokukseksi tuli omistusasumisen rahoittaminen, erityisesti sellaisille asiakkaille, joilla ei ollut vaihtoehtoa saada muualta rahoitusta. Usein he olivat suvussaan ensimm\u00e4isi\u00e4 omistusasunnon hankkijoita, ja asunto tarjosi my\u00f6s mahdollisuuden siirt\u00e4\u00e4 varallisuutta sukupolvelta toiselle.<\/p>\n

Omistusasumisen edist\u00e4mist\u00e4 v\u00e4h\u00e4varaisille ei ole aina katsottu kovin hyv\u00e4ll\u00e4. Esimerkiksi vuosien 2007-2008 subprime-kriisin katsottiin johtuneen isolta osin asuntoluototuksen kriteerien v\u00e4ljenemisest\u00e4. T\u00e4ll\u00f6in merkitt\u00e4v\u00e4ss\u00e4 asemassa olivat luotot, jotka saattoivat aluksi n\u00e4ytt\u00e4\u00e4 saavutettavilta ja edullisilta, mutta joiden ehdot heikentyiv\u00e4t nopeasti edullisemman periodin umpeuduttua, ja joita ei pystynyt rahoittamaan uudelleen edullisesti. Toinen ep\u00e4edullinen luotonannon muoto ovat olleet pikavipit (jotka Yhdysvalloissa tunnetaan nimell\u00e4 payday loans<\/em>), joiden ajatuksena on usein se, ett\u00e4 luotonottajat pyrit\u00e4\u00e4n saamaan ottamaan pient\u00e4 ja kallista luottoa toistuvasti, jolloin laina ei k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6ss\u00e4 lyhene, mutta korkokustannukset ovat lainan p\u00e4\u00e4omaan verrattuna moninkertaiset. Self-Helpin ajatuksena on taistella t\u00e4llaisia luottotuotteita vastaan luomalla saavutettavia ja edullisia vaihtoehtoja samoihin tarpeisiin.<\/p>\n

Samalla Self-Help on my\u00f6s toiminut my\u00f6s merkitt\u00e4v\u00e4n\u00e4 toimijana Durhamin keskustan uudistamisessa. Aivan ydinkeskustassa on useita luotto-osuuskunnan omistamia tiloja, joista osa toimii sen toimitiloina, ja osassa se on vuokranantajana mm. sosiaalisille yrityksille. Se on my\u00f6s ollut rahoittamassa Durhamin keskustassa toimivia kulttuuri- ja tapahtumatiloja, kuten American Tobacco Campusta (entinen tupakkatehdas, nykyinen yrityspuisto ja tapahtumakeskus). Lis\u00e4ksi se on yritysten lis\u00e4ksi lainoittanut mm. kouluja, p\u00e4iv\u00e4koteja ja erilaisia sosiaalisten palveluiden tarjoajia. Viime aikoina toiminta on laajentunut mm. uusiutuvan energian hankkeisiin.<\/p>\n

Self-Helpin toimintaan on my\u00f6s alusta asti kuulunut vaikuttamisty\u00f6 ja poliittinen lobbaus reilumman rahoitusmarkkinan puolesta. Vuosituhannen vaihteen tienoilla t\u00e4m\u00e4 ty\u00f6 erotettiin rahoituslaitoksesta ja sen yhteyteen perustettiin Center for Responsible Lending \u2013 organisaatio, joka keskittyy tutkimukseen ja poliittiseen vaikuttamiseen. Self-Help toimii tiiviiss\u00e4 yhteisty\u00f6ss\u00e4 alueen yliopistojen, kuten Duken, kanssa, sek\u00e4 yhteisty\u00f6ss\u00e4 my\u00f6s muiden sosiaalisten luotottajien kanssa.<\/p>\n

Toimintaan kuuluu olennaisesti paitsi reilumman lainatuotteet, my\u00f6s osuuskunnan j\u00e4senten kouluttaminen lainoihin liittyviss\u00e4 asioissa, kuten henkil\u00f6kohtaisen luottoluokituksen ymm\u00e4rt\u00e4minen. T\u00e4m\u00e4n johdosta organisaation yhdeks\u00e4st\u00e4sadasta ty\u00f6ntekij\u00e4st\u00e4 yhdeks\u00e4ll\u00e4kymmenell\u00e4 on my\u00f6s koulutus luottoneuvojana toimimiseen. Tehostetulla luottoneuvonnalla pyrit\u00e4\u00e4n siihen, ett\u00e4 kaikille j\u00e4senill\u00e4 olisi mahdollisuudet ymm\u00e4rt\u00e4\u00e4 lainojen ehdot ja toimia tavalla, joka tukee omaa taloutta mahdollisimman hyvin.<\/p>\n

Self-Helpin toimintaa ovat ohjanneet alusta pit\u00e4en hyvin voimakkaat arvot, joita ovat olleet taloudellisten mahdollisuuksien ja omistuksen luominen ja suojeleminen erityisesti v\u00e4h\u00e4varaisten ja v\u00e4hemmist\u00f6\u00f6n kuuluvien j\u00e4senten osalta. Osuustoiminnallinen muoto tukee n\u00e4it\u00e4 arvoja siten, ettei organisaation tarvitse tavoitella suurinta mahdollista kannattavuutta, vaan se voi tehd\u00e4 p\u00e4\u00e4t\u00f6kset arvoistaan k\u00e4sin. Samalla organisaation kasvu ja laajeneminen muihin osavaltioihin ostamalla muita luotto-osuuskuntia ovat aiheuttaneet omat haasteensa. Osuuskunta on mm. joutunut lopettamaan sellaisia k\u00e4yt\u00e4nt\u00f6j\u00e4, joita ostetuissa osuuskunnissa on voitu k\u00e4ytt\u00e4\u00e4, kuten tilinylitysmaksut. Osuuskunnan j\u00e4senille, jotka ovat kiinnostuneita osallistumaan osuuskunnan p\u00e4\u00e4t\u00f6ksentekoon, on tarjottu siihen mahdollisuuksia. Osuuskunnan arvoja eiv\u00e4t osuuskunnan j\u00e4senet kuitenkaan voi muuttaa, joten j\u00e4seneksi liittyv\u00e4t my\u00f6s hyv\u00e4ksyv\u00e4t annetut arvot. N\u00e4in turvataan tietty arvojen ensisijaisuus.<\/p>\n

Self-Help on hyv\u00e4 esimerkki rahoitusalan organisaatiosta, jossa tasa-arvon edist\u00e4minen, yhteiskunnallinen palveluteht\u00e4v\u00e4, toiminnan l\u00e4pin\u00e4kyvyys ja yhteiskunnallinen vaikuttaminen ovat toiminnan johtolanka vuosikymmenten ajan. Se ei ole t\u00e4ysin poikkeuksellinen, mutta yksi parhaista esimerkeist\u00e4 sosiaalisessa luototuksessa. Muutama vuosi sitten olin mukana julkaisemassa artikkelia<\/a> samantyyppisiin eurooppalaisiin pankkeihin liittyen.<\/p>\n

Self-Helpist\u00e4 voi lukea lis\u00e4\u00e4 Howard Covingtonin kirjasta Lending Power<\/a> (julkaissut Duke University Press ja tietysti heid\u00e4n kotisivuiltaan<\/a>.<\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pankkitoiminta voi perustua muihinkin arvoihin kuin kannattavuuden maksimointiin. Klassinen tapaus on raiffeisenilaiset osuuskassat, jotka perustettiin 1800-luvun puolenv\u00e4lin aikoihin Reininmaalla tarjoamaan edullista luottoa pienviljelij\u00f6ille, joille oli tarjolla vain korkeakorkoista ja ep\u00e4edullista luottoa. T\u00e4st\u00e4 innovaatio levisi nopeasti my\u00f6s muualle Eurooppaan ja laajemmin. Pankkimarkkinat ovat puolessatoista vuosisadassa muuttuneet paljon, mutta edelleenkin pankkimarkkinoiden toiminta on monin paikoin ep\u00e4t\u00e4ydellist\u00e4. Esimerkiksi […]<\/p>\n","protected":false},"author":71,"featured_media":121,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-120","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-yleinen"],"acf":[],"post_meta":" Panu Kalmi<\/a><\/span><\/span>Yleinen<\/a><\/span>","post_thumbnail":"\"\"<\/a>","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120"}],"collection":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/users\/71"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=120"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":123,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120\/revisions\/123"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/media\/121"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=120"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=120"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.uwasa.fi\/taloudesta\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=120"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}